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En las especificaciones de los diferentes productos financieros nos encontramos conceptos que escuchamos a diario pero que, en muchas ocasiones, no tenemos claro a qué se refieren. Para ayudar a conocer nuestras finanzas, os explicamos los conceptos más habituales.
El Tipo de Interés Nominal es el precio que tenemos que pagar por un préstamo bancario. El TIN es un porcentaje específico de la cantidad total prestada por una entidad bancaria y sirve para establecer los parámetros de una operación financiera. El TIN se calcula de manera mensual y debe estar indicado en cualquier contrato de productos bancarios como depósitos, préstamos, créditos o hipotecas, ya que es el precio que tenemos que pagar por ese producto.
Sin embargo, la Tasa Anual Equivalente es la suma de todos los costes asociados a un producto financiero. En este caso, estaría incluido el TIN, pero también todas las comisiones (cancelación o amortización, apertura, etc.) que tenga que asumir el cliente respecto a un producto bancario. De este modo, en un hipotético préstamo de 1.000 euros, con una TAE del 1%, el cliente tendrá que devolver al final 1.010 euros.
A la hora de devolver un capital prestado, se le debe añadir un dinero extra que supone el interés correspondiente que ganaría aquel que recibe el dinero. Si somos nosotros los que préstamos el dinero al banco en forma de un producto de ahorro o inversión, el tipo de interés marcará el dinero extra que la entidad nos abonará a la devolución de nuestra inversión. En estos casos, tendríamos dos tipos diferentes de interés:
Si es el banco el que nos presta el dinero, el tipo de interés nos marcará igualmente ese porcentaje extra que tendremos que abonar como compensación por el préstamo. Como hemos visto, hay dos tipos de interés que determinan el coste del dinero en un préstamo o depósito: el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE).
Euríbor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, y es el tipo de interés al que las entidades financieras de la Unión Europea (UE) se prestan el dinero. El mercado en el que se prestan dinero las entidades se llama "interbancario".
En España, el Euríbor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas contratadas a tipo variable. Lo calcula el Banco de España cada mes con la media de los valores diarios del índice. En las hipotecas variables (y la parte variable de las hipotecas mixtas), esa variabilidad viene dada por el Euríbor; básicamente, el coste de este tipo de hipotecas se extrae de la suma del Euríbor más una cuota fija.
El valor del Euríbor se revisa cada cierto tiempo en las hipotecas variables (anualmente, cada seis meses, etc.), según quede establecido en el contrato, y supone que el precio de la hipoteca se ajustará al precio que, en ese momento, tenga el Euríbor. Esto supone que, si a las entidades les cuesta más caro el dinero que se prestan entre ellas, también será más caro el coste que tendremos que pagar nosotros por dejarnos ese dinero.
Las entidades cobran un porcentaje sobre el total de un préstamo en forma de comisión para afrontar los gastos administrativos, de gestión e informáticos que supone la concesión de un préstamo. Las comisiones suponen un único pago y pueden ser:
El cobro de estas comisiones y su porcentaje depende de la oferta comercial de cada entidad, por lo que, en determinadas ocasiones, una entidad puede optar por no cobrar este tipo de comisiones.
Hay una infinidad de términos relacionados con las finanzas; términos que utilizamos en el día a día y que son esenciales para poder tener unas finanzas saludables. Estad atentos porque os seguiremos explicando expresiones propias del mundo financiero.
